Como entender qual o melhor plano de saúde para o meu time?

Que o plano de saúde é um dos benefícios mais valorizados pelos colaboradores, você já sabe. Oferecer um bom plano aumenta a competitividade da sua empresa e traz muitos benefícios. Mas a pergunta que não quer calar é: como escolher o melhor plano de saúde para meu time? Existe o plano ideal?

Vemos várias opções no mercado. Conhecer cada um delas é importante para entender qual se encaixa melhor nas necessidades do seu time e à realidade da sua empresa. 

Além disso, é preciso olhar também para outros fatores que influenciam na escolha do seu plano de saúde. Só assim é possível escolher a melhor opção. 

Neste artigo, vamos te ajudar a fazer escolhas mais assertivas. Boa leitura!

Como funcionam os planos de saúde?

Para entender qual o melhor plano de saúde para seus colaboradores, a primeira coisa que você precisa saber é como funcionam os planos. E é sobre isso que vamos falar agora. 

Vamos dividir a explicação em três principais partes: 

• Tipos de planos de saúde
• Segmentos ou cobertura de assistência médica
• Tipos de Acomodação

Tipos de plano de saúde  

De acordo com a Lei dos Planos de Saúde (Lei 9.656/98), existem 3 tipos diferentes de planos:

• Plano individual e familiar
• Plano coletivo por adesão
• Plano coletivo empresarial

Plano Individual e Familiar

São planos de livre adesão que têm como foco as necessidades particulares dos indivíduos. Tanto a cobertura quanto o período de carência vão variar de acordo com o modelo de contrato escolhido pela pessoa e de acordo com a operadora. A principal diferença entre os dois está no valor da mensalidade. Normalmente os planos familiares são mais baratos. 

O plano de saúde individual é ideal para pessoas que não querem constituir família, mas querem ter a segurança de um plano de saúde para realizar consultas médicas, exames, procedimentos e ter uma garantia em situações de emergência.

Planos Coletivos: Empresarial e por Adesão

São os planos mais populares dentro das empresas. O plano coletivo empresarial é oferecido pelas organizações para os funcionários e seus dependentes. Já o plano coletivo por adesão costuma ser mais comum em órgãos como sindicatos.

O plano coletivo empresarial é o benefício concedido aos profissionais que têm vínculo com a empresa. O ponto positivo desse tipo de plano é que se o contrato for fechado para 30 pessoas ou mais, não vai existir carência. Ou seja, a partir do momento que a empresa fechar o negócio, é só alegria, todos já podem começar a usar os serviços médicos.

No caso dos planos coletivos por adesão, a pessoa precisa ser vinculada a um órgão de classe como sindicatos ou instituições representantes.

Planos para Microempresários Individuais

Existem ainda planos de saúde para empresas que se destinam especificamente ao Microempreendedor Individual, ou seja, à pessoa que tem MEI.

Empreendedores classificados como MEI e que têm apenas um funcionário podem optar pelo plano para MEI. Esse plano tem regras bem parecidas com os outros planos empresariais e a cobrança, o período de carência, e a cobertura variam de acordo com os procedimentos que a pessoa escolher. 

O plano de saúde PME, como é denominado, também segue as normativas estabelecidas pela ANS - Agência Nacional de Saúde Suplementar.

Segmentos de assistência médica

Sabe aquelas diferentes categorias de cuidados de saúde que estão inclusas no plano? Chamamos essas áreas de segmentos de assistência médica ou cobertura do plano de saúde. Eles são super importantes e devem ser escolhidos com cuidado, levando em consideração as necessidades de cada pessoa.

Olha só, aqui estão os segmentos mais comuns que você precisa conhecer:

• Ambulatorial: esse plano abrange serviços mais básicos em clínicas, consultórios, clínicas de diagnósticos e exames. O atendimento é feito em ambulatório, com internação em hospital-dia (tempo máximo de 12 horas de internação). Ele cobre radioterapia (se não tiver necessidade de internação), hemodiálise, hemoterapia ambulatorial e diálise. 

• Hospitalar sem obstetrícia: aqui abrange internações hospitalares, cirurgias, procedimentos médicos e serviços médicos e de enfermagem. Porém, não inclui cobertura para gestação e parto.

• Hospitalar com obstetrícia: este plano é igual ao plano hospitalar com o acréscimo dos serviços de obstetrícia que contemplam: pré-natal, internação para o parto, serviços médicos pós-parto, e cuidados com o recém-nascido durante 30 dias.

• Odontológico: este plano é separado para cuidados odontológicos, cobrindo consultas, limpezas, tratamentos, extrações e, dependendo do plano, próteses dentárias.

• Referência: esse é o tipo mais completo e deve abranger: internações, atendimentos médicos, tratamentos, exames de laboratório, de imagem, obstetrícia e cirurgias. Ele contempla atendimento de urgência e emergência integral e você pode escolher leito em enfermaria ou apartamento.

Tipos de Acomodação Hospitalar

Existem diferentes tipos de acomodação hospitalar, que se referem aos quartos disponíveis para a internação ou procedimentos de um paciente. A escolha do tipo de acomodação depende do plano de saúde contratado e envolve diferenças de conforto, privacidade e custo. Vamos conhecer as opções?

• Enfermaria: é o tipo mais comum e econômico. Consiste em quartos coletivos, onde vários pacientes compartilham o mesmo espaço, separados por cortinas ou divisórias. Se o paciente for menor de 18 anos ou tiver mais de 60 anos, pode ter um acompanhante. O mesmo vale para mulheres durante e após o parto. Para outros pacientes, as visitas são mais restritas para não atrapalhar a recuperação.

• Apartamento: também conhecido como quarto individual, oferece uma opção de acomodação mais privativa. O paciente tem um quarto exclusivo, com maior privacidade e conforto em comparação com as enfermarias. Independentemente da idade, é permitido ter um acompanhante, e as visitas têm mais flexibilidade.

Qual a diferença entre plano de saúde e seguro saúde?

Agora também é importante que você saiba que plano de saúde é diferente de seguro saúde. Bora entender essa diferença? 

O plano de saúde oferece um pacote de serviços para que as pessoas do seu time possam manter a saúde em dia. Para isso, você contrata um termo de adesão. Os serviços são oferecidos por um grupo de médicos, laboratórios, clínicas e hospitais parceiros que fazem parte da rede credenciada. 

Caso o beneficiário use serviços que estejam dentro da cobertura contratada não vai precisar pagar nada. Agora, se fizer procedimentos que não façam parte da cobertura ou optar por profissionais que não façam parte da rede credenciada, deverá pagar por conta própria todos os custos.

No seguro saúde, o segurado pode escolher qual profissional ou serviço ele quer utilizar. Ele vai pagar por tudo que usar e depois será reembolsado pela seguradora. Aqui vale ressaltar que o reembolso nunca é de 100% do valor. Então, quanto maior for o percentual pago pela seguradora nos serviços, mais caro será o prêmio que o segurado terá que pagar.

E qual dos dois é melhor: plano ou seguro saúde? Isso depende da necessidade das pessoas do seu time. Mais uma vez eu te digo para voltar lá na análise de perfil que você fez dos colaboradores (olha só como ela é importante!) antes de decidir. Mas, independente de escolher plano ou seguro, uma coisa é certa: seus funcionários precisam ter assistência médica. 

Como escolher o melhor plano de saúde?

Se você é o gestor responsável por contratar um plano de saúde para seu time, a gente já elimina as opções de planos familiares e individuais e passamos a focar apenas nas opções dos planos empresariais. Por quê? Por vários motivos, mas principalmente, porque eles têm preços mais competitivos (a gente gosta de economizar, certo?!) e permitem a inclusão de familiares.

Você deve estar pensando: "ok, plano empresarial. Mas e aí? Existem MIL possibilidades dentro dos planos empresariais". E realmente existem. 

O universo dos planos empresariais é enorme e, para entender qual é o melhor para o seu time, você precisa prestar atenção em algumas coisas:

Levante o perfil e as necessidades do time

O primeiro passo é entender quais as necessidades e o perfil dos seus colaboradores. Para isso, basta levar em consideração alguns pontos como número de funcionários por faixa etária, estado civil, quantidade de dependentes familiares, localização geográfica e quaisquer condições médicas pré-existentes. 

Isso ajudará a identificar os serviços, coberturas, tipos de acomodação e todos os outros itens que comentaremos a seguir, que mais relevantes para o seu time.

Analise a abrangência e cobertura do plano

Antes de qualquer decisão vale olhar para a abrangência do plano, ou seja, se é nacional ou regional e entender qual faz mais sentido para sua empresa. Por exemplo, se todos seus colaboradores moram em uma só cidade, vale pensar nas opções regionais. 

Não se esqueça também das opções de coberturas. Vale lembrar que algumas são asseguradas por lei, ou seja, são obrigatórias, e outras variam de acordo com o tipo de plano escolhido. 

Para saber qual é a melhor opção, você precisa voltar lá no perfil do seu time e entender quais são as necessidades dos colaboradores. Se a maioria das pessoas mora no perímetro urbano de cobertura do plano, por exemplo, você não precisa de uma cobertura nacional ou internacional, pode optar pela regional.

Verifique a portabilidade de carência 

Portabilidade de carência nada mais é do que o direito que os beneficiários têm de trocar de plano (seja para outro da mesma operadora ou de uma diferente) sem precisar cumprir outro período de carência.

Existem alguns requisitos para realizar essa portabilidade, é importante você se atentar a isso no momento de escolher o melhor plano de saúde para o seu time.

Confira a rede credenciada

Você precisa dar uma olhada em quais hospitais, clínicas e laboratórios aceitam o plano de saúde que você está pensando em contratar. Eles têm uma boa infraestrutura? São bem localizados? São de confiança? Tudo isso deve ser levado em consideração e você deve priorizar os planos que tenham em sua rede credenciada hospitais de referência e que não exijam do seu time um grande deslocamento para que possam utilizar.

Analise a necessidade de coparticipação

A coparticipação é um elemento importante e precisa ser analisado com calma ao escolher um plano de saúde. Muitas empresas que buscam cortar custos, optam pela coparticipação, mas é preciso considerar a necessidade e o histórico médico do seu time. Se seus colaboradores têm um histórico de doenças crônicas, necessidade frequente de consultas ou procedimentos médicos, a coparticipação pode resultar em gastos adicionais significativos ao longo do tempo. 

Considere a sinistralidade e reajustes 

Ah, e considere também a sinistralidade e os reajustes. Esses elementos desempenham um papel crucial na estabilidade financeira do plano e na manutenção do equilíbrio entre os custos e benefícios oferecidos.

É importante compreender como os gastos médicos são distribuídos e verificar se o plano possui medidas de controle de custos eficientes e programas de prevenção, além de compreender as políticas de reajuste adotadas.

Analise com atenção o contrato

Antes de escolher o plano e de fechar o negócio, você deve ler com atenção todas as cláusulas do contrato para entender o que está sendo oferecido e todas as condições. Questões como carência, cobertura, valores, formas de pagamento, e tudo que for combinado com a operadora devem estar escritas no contrato de forma clara. 

Dois pontos importantes que devem ser observados: índice de sinistralidade e prazo do índice de reajuste da mensalidade. Normalmente os reajustes são anuais e ficam por conta das operadoras, não existe uma regra imposta pela ANS. Por isso, pesquisar os percentuais de reajustes anteriores te ajuda a identificar quais são os planos e operadoras que têm os maiores índices de reajuste anuais.

Confira os valores

Os planos de saúde empresariais são mais baratos do que os individuais. Isso porque esse tipo de contrato inclui muitas pessoas e com isso a operadora consegue negociar melhor os preços.

Os principais fatores que são levados em conta para a precificação são: número de pessoas que irão aderir ao plano, idade dos colaboradores, tipo de cobertura, abrangência da cobertura, e perigo na atividade exercida pelo beneficiário.

Você deve pesquisar os valores sempre colocando na balança o preço e a qualidade do plano. Muitas operadoras oferecem planos mais baratos, mas com uma cobertura de serviços muito restrita. Nesses casos, a economia não vai valer a pena, porque pode fazer com que os seus colaboradores fiquem insatisfeitos.

Pesquise a fama das operadoras

O site da ANS é um dos melhores lugares para você dar aquela conferida não só na lista das melhores operadoras, mas também na sua reputação. Nele você tem acesso a vários comentários e, o principal, reclamações (para não cair em nenhuma armadilha). É um dos portais mais confiáveis por estar ligado ao Ministério da Saúde, e também por divulgar uma lista com as operadoras e os planos que foram cancelados. 

Além disso, você pode (e deve) pesquisar em sites de reclamação, consultar o Procon e pegar referências com outras empresas para dar aquele double check. Um ponto que também é muito importante: procure empresas que ofereçam auxílio na gestão de planos de saúde, isso facilita sua vida.

Conte com a Piwi

Se você seguir todas as dicas desse post, vai ficar bem mais fácil entender qual plano de saúde é melhor para seu time. Cada modelo de plano é pensado para atender as necessidades específicas de cada empresa. É muito importante você analisar e escolher o mais adequado. Você precisa dedicar um tempo para fazer essa análise e ver qual se encaixa melhor às necessidades dos seus funcionários e à realidade da sua empresa.

Mas se você quiser um processo de contratação e gestão de benefícios bem eficiente, conte sempre coma Piwi.